文 | 螳螂不雅察万博manbext网页版登录app娱乐，作家 | 易不二

" 23 天，每天不是打银行电话便是打 12378 投诉，终于不错免背信金提前还款了。"

2023 年元旦，李星在 4S 店买了一辆奥迪 A3L，在只须贷款 5 年才有车价优惠的条件下，作念了 15 万的贷款。银行信贷司理信誓旦旦暗示，2 年后不错一次性还清，莫得背信金。

但在第 24 期账单确今日就打电话央求提前还贷的李星，却被银行一次次推诿，打 12378 投诉后，银行才给出回答，提前还款需要承担 3% 背信金。

这种天壤之隔的金融耗尽体验，并不是个例。

为了享受到一定的购车优惠，在 4S 店" 5 年分期 2 年还清""提前还款无背信金"的新车倾销标配话术下，目下的耗尽者对汽车金融分期的经受度如实越来越高了。

凭据前瞻产业探讨院的数据，2024 年中国汽车金融行业商场界限将达到 3 万亿元‌，浸透率接近 70%。

长贷短还如何看齐是银行、4S 店、耗尽者三方共赢的金融改进决议。仅仅，4S 店" 5 年分期 2 年还清"金融决议，花式上缩小购车门槛，实则通过延长贷款期限摊薄月供，同期以"提前还款无背信金"为钓饵，携带耗尽者选择遥远贷款。

当耗尽者真实去提前还款时，好多耗尽者才意志到"提前还款无背信金"等倾销话术，背后要挑战的是银行与 4S 店、汽车经销商协谋联想的精密套利系统。

这一感奋不仅折射出银行业在净息差捏续收窄下的增长惊骇，更揭示了金融改进与风险转嫁的深层矛盾。

"长贷短还"的金融钓饵

2025 年开年还没多久，各大酬酢媒体平台上就照旧充斥着多数耗尽者因轻信"提前还款无背信金"的营销话术，在提前还款时屡屡遇到银行树立的隐性门槛，堕入提前还款金融纠纷。

揭先生购车时，销售理论情愿" 5 年分期 2 年还清无背信金"，但协议明确标注"提前还款需支付 5% 背信金"。银行拒却将豁免条件写入协议，揭先生最终因不信任而消灭购车，定金亦被幽囚。

天然，还有更多耗尽者是选择了信任银行房贷专员" 5 年分期 2 年还清无背信金"的理论情愿，从而在提前还款时，堕入了与银行捏久的拉锯战中。

本年 2 月份，小诺在还完第 24 期账单确今日，就央求了提前还款，但被银行奉告"需要承担 3% 背信金"。经过屡次协商，以致打了 12378 电话投诉，银行仍然坚称提前还款就需要承担背信金，眼看着下一期账单就要出来，小诺"为了幸免贫苦，就付了剩下本金 3% 的背信金，2700 元"。

但试验上，只须银行情愿过提前还款无背信金，耗尽者是无谓承担的，仅仅争取的进程绝顶贫苦。

王笑亦然央求了提前还款后，遇到了与小诺通常的问题，但他认为"大不了就断供"，一直坚捏银行不成出尔反尔。

"险些便是诈骗，买车前拿车价优惠约束耗尽者贷款，贷款时又拿提前还款免息携带耗尽者签协议，但真实提前还款，银行就各式结巴，扫数能投诉的渠说念齐打了电话才得到回答"。

僵捏了 20 多天，终于鄙人一期账单生成之前，银行关联了王笑，暗示需要他先垫付背信金，银行后续进行退还。

因为提前还款的纠纷太多，动作靠银行返点获取新车利润的背后推手 4S 店，也深受其苦。

良马售后专员小琴暗示，提前还款受阻的客户太多，基本会找 4S 店去催促办理，遇到作风刚劲的客户，她只好靠"不成协商办理咱们就只可提议客户断供了"。

小琴的客户钟先生，便是靠一手打 12378 电话投诉，一手给 4S 店施压，临了才珍贵了提前还款免背信金的正直权利。

"主动关联银行，说好 7 个职责日回答，成果没东说念主持。打了投诉电话才调得到捏续跟进，但并不肯奉行免背信金的情愿，临了 4S 店出头以断供配合，隔天就能办好。这岁首，讲原理原理、作风好压根不成珍贵我方的利益，非得逼耗尽者靠欠钱的才是大爷的流氓逻辑才调维权成效。"

这么的案例不堪陈设，且遍布在国有银行、股份制银行、城商行。

黑猫投诉平台上，" 5 年贷款 2 年还清"要道词下，有 1093 条投诉；小红书上，" 5 年分期 2 年还清套路"要道词下有 5800 多篇札记，而" 5 年分期 2 年还清避雷"要道词下有 7900 多篇札记。

合座来看，" 5 年贷款 2 年还清"是银行与 4S 店通过"信息分歧称"联想金融产物，花式缩小购车门槛，实则通过复杂条件锁定遥远利息收入。耗尽者在购车时被携带忽略协议细节，而提前还款时面对高额背信金或隐性本钱，酿成"情愿即噱头，背信即常态"的恶性轮回。

金融游戏的可捏续性之问

从行业视角看，" 5 年分期 2 年还清"的金融改进，本色是银行业在净息差收窄与利润侦察夹缝中的无奈选择。这种看似"三方共赢"的金融游戏，实则是一场将短期利益凌驾于遥远风险之上的行业集体冒险。‌

净息差收窄是银行业目下的集体惊骇。

2024 年，银行业息差下行趋势不啻，一、二、三、四季度末，买卖银行的净息差分手为 1.54%、1.54%、1.53%、1.52%，呈现下滑趋势。具体到千般银行来看，国度金融监管总局数据显现，2024 年四季度末，大型买卖银行净息差为 1.44%，股份制买卖银行净息差为 1.61%，城市买卖银行净息差为 1.38%，农村买卖银行净息差为 1.73%。

‌值得警惕的是，城商行净息差不仅完全值最低，且下滑幅度最大—— 2023 年同期城商行净息差为 1.54%，一年内收窄 16 个基点，远超行业平均降幅（约 7 个基点）。‌比如，厦门银行净息差仅 1.06%，显赫低于行业平均水平，在 A 股上市银行中垫底；而城商行中的集优生诚然保捏了高于行业的水平，但仍出现了一定范围的下滑，比如宁波银行 2024 年上半年净息差为 1.87%，同比着落 6 个基点；江苏银行同期的净息差为 1.90%，与上年同期有较猛进度地下滑。

净息差的收窄径直影响了银行的盈利智商，使得营收和净利润的增漫空间受到严重挤压。从而，2024 年买卖银行合座净利下滑。

国度金融监管总局日前裸露的 2024 年四季度买卖银行主要监管策画显现，买卖银行 2024 年终了净利润 2.32 万亿元，同比着落 2.27%。其中，国有大行、股份行、城商行、农商行、民营银行净利润同比增速分手为 -0.47%、2.36%、-13.14%、-9.76%、-7.84%。

净息差着落幅度大于行业平均水平的城商行，2024 年的合座净利润下滑最为严重。比如，厦门银行、贵阳银行和郑州银行在第三季度归母净利润分手着落 6.27%、6.81% 和 18.41%。头部城商行‌如江苏银行、宁波银行、长沙银行净利润仍保捏增长，但增速较 2023 年照旧放缓‌。

利润承压的合座情况下，聚焦"零卖银行"通过场景化金融产物（如汽车分期、耗尽信贷）扩大商场份额，是银行填补利润缺口的救命稻草之一，亦然数字化转型的考试田。比如，江苏银行、南京银行等头部机构零卖贷款增速宽阔高企；比如，贵阳银行 2024 年就出现净利润下滑与零卖贷款高增并存的样式。

但具体到"以量补价"计谋激进延迟汽车金融业务，试图用高收益耗尽贷填补传统存贷业务缺口的作念法，本色是将利润压力向耗尽者端转嫁的投契活动。遥纵眺，这种改进异化已启动酿成系统性风险传导链。

从目下多数的提前还贷纠纷来看，银行背离情愿正在激发耗尽者的信任坍弛，蹧蹋汽车金融的全球基础。黑猫投诉、小红书等平台上，" 5 年贷款 2 年还清"关联投诉中，不少耗尽者认为触及"耗尽诈骗"。

但银行端也并莫得从中收益若干。有信贷专员暗示，他经手的客户中，汽车分期贷款前 24 个月提前还款率高于 3/4，这也导致银行试验利息收入可能还不到协议金额的一半。这种情况下，耗尽者面对的" 5 年贷款 2 年还清"纠纷，不错合理臆测是银活动了弥补缺口，不得欠亨过拖拉化背信金条件等隐性本领来"找补"。

仅仅，当"改进"沦为转嫁压力的遮羞布，当"零背信金"情愿沦为垂纶协议的钓饵，当" 5 年分期 2 年还清"从惠民器具异化为套利游戏，那些被息差收窄暂时秘籍的风险，终将在某个临界点引爆更剧烈的行业地震。

本是价值创造者的银行业万博manbext网页版登录app娱乐，简略该再行扫视这场狂欢的代价。